2014年關(guān)于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展阻礙分析報告

2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”大熱。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)地挺進金融領(lǐng)域的同時，銀行方面已經(jīng)開始大刀闊斧地發(fā)展自己的電商、開放網(wǎng)上銀行的社會化接口(如微信銀行等)。這些舉措背后，深層次的原因不管是銀行看到了這之中的機遇也好，還是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的被動應(yīng)戰(zhàn)也好，總之，這是一個可喜的變化，銀行已經(jīng)站在了這股不可逆轉(zhuǎn)的趨勢之中。

　　近期，中國網(wǎng)上銀行促進聯(lián)盟秘書長、北京易誠互動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長曾碩就此發(fā)表自己的觀點，認為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將面臨三大難點；同時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機遇和啟示。銀行應(yīng)充分抓住這個機會，應(yīng)該積極涉足，主動尋找商機，

　　銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的三大難點

　　第一，如何確定客戶。多數(shù)銀行在談互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新時都在講兩個字：獲客，但前提是要給“獲客”這兩個字加一個明確的定語，獲什么客？獲誰的客？

　　傳統(tǒng)銀行的客戶構(gòu)成是金字塔型。金字塔尖是銀行的高端客戶，一部分客戶是銀行最主要的收益來源。對這部分客戶，銀行通常提供定制化的服務(wù)。銀行真正愿意服務(wù)并更愿意深入合作的客戶都屬于這個范疇；金字塔中間的部分是普通客戶。銀行對于這一部分客戶的服務(wù)通常以自助的方式進行。位于金字塔低層的是“草根用戶”，按照銀行的“二八理論”，這部分客戶并非銀行理想客戶。互聯(lián)網(wǎng)的核心是長尾，銀行在“互聯(lián)網(wǎng)化”時，無法回避的一個戰(zhàn)略性問題就是：這些草根客戶我們要不要？

　　第二，如何進行業(yè)務(wù)定位？這是互聯(lián)網(wǎng)金融拋給銀行的第二個難題。互聯(lián)網(wǎng)銀行與網(wǎng)上銀行這兩個詞看似差別不大，但它背后代表的銀行業(yè)務(wù)定位卻發(fā)生了翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)代表著開放的體系、巨大的流量、優(yōu)質(zhì)的體驗以及極高的效率。因而，在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行如何在業(yè)務(wù)體系的布局與設(shè)計中，實現(xiàn)多元化服務(wù)場景、流暢的用戶體驗、科學(xué)而健全的風(fēng)控體系、完整的生態(tài)體系等等方面，以實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的契合，這是銀行日前普遍缺失的。

　　第三，是如何落地。這是最復(fù)雜的一個問題。不同的銀行有自己不同的特殊情況，因而面臨的問題也是多樣化的：是否認清了自己的優(yōu)勢，是否對自己的不擅長處有客觀的評估，是否制定了符合自己的互聯(lián)網(wǎng)化策略等等。

　　六大要點切入互聯(lián)網(wǎng)金融

　　如何解決上述三大難點，曾碩認為，創(chuàng)新是一個漫長而持續(xù)的過程，不可能一蹴而就，銀行可以選擇一些點，各個擊破。

　　第一，針對當(dāng)前的電子銀行系統(tǒng)，良好的用戶體驗、渠道互動以及交叉支持是最佳的切入點，通過渠道互動以及交叉營銷留住現(xiàn)有客戶。這對區(qū)域性銀行的價值更有代表性。互聯(lián)網(wǎng)客戶不是會上網(wǎng)的銀行客戶，而是銀行以互聯(lián)網(wǎng)的方式進行管理的客戶，包括對客戶的個人信息、資產(chǎn)、交易數(shù)據(jù)及其體驗的管理。所以，我們要怎么樣優(yōu)化我們的電子銀行系統(tǒng)，通過科學(xué)的管理為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而把他們留在我們的網(wǎng)銀體系里。

　　第二，要為客戶提供更多的服務(wù)場景與場景化入口，切入點是聚集營銷。隨著越來越多的社會化平臺的興起，銀行打通與這些社會化應(yīng)用的接口，有效利用其上巨大的流量，通過進行精準(zhǔn)營銷與聚合營銷，從而完成拓客和增收是一個重要的切入點。

　　第三，針對區(qū)域性銀行而言。銀行可從城市生活、商圈、商戶簽約等角度，將銀行特色與小微戰(zhàn)略以及移動支付等結(jié)合起來。在這個過程中更應(yīng)注重區(qū)域性特征。

　　第四，針對企業(yè)、商戶的圈式融資和鏈?zhǔn)饺谫Y，以及對消費者的便捷服務(wù)，可通過聚合融資所需信息、聚合商品來分別實現(xiàn)。

　　第五，社區(qū)金融要通過網(wǎng)格化的服務(wù)和由易到難供需的撮合。通過聚合位置、服務(wù)、群體、關(guān)系來實現(xiàn)。也就是說，銀行應(yīng)當(dāng)思考，如何將其周邊的商業(yè)，如實體化的服務(wù)等等用一種閉合平臺的方式整合好。

　　最后，可從移動工作平臺的方面，通過對互動溝通、產(chǎn)品營銷和業(yè)務(wù)辦理整合到移動設(shè)備上，從而為銀行客戶提供無處不在，無時不在的移動互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)。

　　據(jù)中國報告大廳發(fā)布的《2014-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展趨勢與行業(yè)投資研究報告 》了解，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機遇和啟示。銀行應(yīng)充分抓住這個機會，不僅是應(yīng)對，還應(yīng)該積極涉足參與，主動尋找商機，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和自身的優(yōu)勢資源完成布局，從而在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的浪潮中立于不敗之地。